开车上路，谁也难免遇到小刮小蹭——倒车撞了护栏、并线刮了别人的车、停车被开门杀，这些“小险”看似损失不大，却让很多车主犯了难：“就出这一次小险，第二年保费会涨吗？涨多少？”有人觉得“一次小险而已，影响不大”，结果第二年续保发现保费涨了上千；也有人因为怕涨保费，几百块的维修费硬扛着自费，反而亏了钱。
其实2026年车险费率规则早已明确：一次小险的保费涨幅，和你的车型、投保险种、上一年度保费优惠，以及事故是否涉及人员伤亡密切相关，并非固定不变。今天就用大白话讲透，再用一张表帮你精准算清涨幅，以后遇到小险，再也不用纠结“走保险还是自费”！
先搞懂：2026年车险保费上涨的核心逻辑
很多车主不知道，车险保费的浮动，核心看“无赔款优待系数（NCD）”+“自主定价系数”，这两个系数直接决定了第二年保费的高低，尤其是“一次小险”，对这两个系数的影响有明确标准。
无赔款优待系数（NCD）：简单说，就是“没出险的时间越长，系数越低，保费越便宜”；一旦出险，系数就会回升，保费上涨。2026年新规明确：连续未出险1年，系数0.85；连续2年未出险，系数0.7；连续3年及以上未出险，系数0.6；出险1次（无人员伤亡），系数直接回到1.0（相当于取消所有优惠）；出险1次（有人员伤亡），系数1.2。
自主定价系数：由保险公司自主调整，范围0.5-1.5，主要看车主的驾驶习惯、车型风险。一次小险（无人员伤亡），这个系数通常不会上涨，仍按原标准执行；若有人员伤亡，可能会小幅上调至1.1-1.2。
重点提醒：一次小险（无人员伤亡），不会让保费“翻倍”，核心是“取消之前的优惠”，再轻微上浮；但如果上一年度享受的优惠力度大（比如连续3年无出险，系数0.6），取消优惠后，涨幅就会比较明显。
核心对比表：一次小险，第二年保费涨多少？（2026新规版）
为了让大家直观核算，我们以最常见的6座以下家用车为例，分“连续未出险年限”“是否涉及人员伤亡”“不同险种”，整理了保费涨幅对比表，涵盖10万、20万、30万三类主流车型，你可以对号入座，精准算清自己的保费涨幅。
备注：1. 以上保费为行业平均水平，不同保险公司、不同地区（自主定价系数差异）会有±10%的浮动，仅供参考；2. 仅计算“一次小险”的影响，若当年多次出险，涨幅会翻倍；3. 新能源车保费涨幅与燃油车一致，仅车损险基础保费略高。
关键拆解：这3个细节，决定你的保费涨多少
同样是一次小险，有人涨几百，有人涨上千，核心差异在这3点，一定要看清：
1. 上一年度的优惠力度，直接决定涨幅大小
连续未出险的时间越长，享受的NCD系数越低，保费越便宜；一旦出险1次，系数回到1.0，相当于“取消所有优惠”，优惠力度越大，涨幅就越明显。
比如：连续3年未出险的10万家用车，上一年保费仅2800元（系数0.6），出险1次后，第二年保费涨到4470元，直接涨了1670元；而连续1年未出险的同款车，上一年保费3800元（系数0.85），出险1次后仅涨670元。
2. 事故是否涉及人员伤亡，涨幅天差地别
重点区分“无人员伤亡的小险”和“有人员伤亡的小险”，两者涨幅差距能达到2-3倍：
无人员伤亡（如单纯刮蹭、碰撞）：仅NCD系数回到1.0，自主定价系数不变，涨幅相对温和（17%-60%）；
有人员伤亡（如撞伤人、致人轻微伤）：NCD系数涨到1.2，自主定价系数可能上浮至1.1-1.2，涨幅直接翻倍（40%-90%）。
3. 只出险商业险，不影响交强险涨幅
很多车主误以为“只要出险，交强险和商业险都会涨”，其实不是：
交强险：仅在“出险且涉及人员伤亡”时才会上涨，一次无人员伤亡的小险，交强险第二年保费保持不变（仍按原优惠执行）；
商业险：只要出险（无论有无人员伤亡），NCD系数都会回到1.0，保费上涨，这也是一次小险保费上涨的核心原因。
实用技巧：一次小险，走保险还是自费？这样判断最省钱
看完涨幅表，很多车主还是纠结：“几百块的维修费，到底要不要走保险？” 教你一个简单公式，3秒判断，避免亏：
判断公式：预计维修费 ≥ 第二年保费涨幅 → 走保险；预计维修费 ＜ 第二年保费涨幅 → 自费修
举两个例子，一看就懂：案例1：连续3年未出险的10万家用车，一次刮蹭维修费800元，第二年保费涨1670元 → 800＜1670，建议自费修，省870元；案例2：连续1年未出险的20万家用车，一次碰撞维修费1000元，第二年保费涨847元 → 1000＞847，建议走保险，少花153元。
补充提醒：这2种情况，哪怕维修费低，也建议走保险
事故涉及第三方，对方要求赔偿：走保险由保险公司出面协调，避免私下扯皮，甚至被对方漫天要价；
维修涉及核心部件（如发动机、变速箱、新能源电池）：哪怕初期维修费不高，后期可能出现隐患，走保险能让4S店专业检修，避免自费维修的质量问题。
避坑指南：这3个错误，别再犯！否则多涨几百保费
坑1：频繁出小险，叠加涨幅更亏
一次小险涨幅有限，但一年出险2次及以上，NCD系数会涨到1.2-1.5，保费涨幅直接翻倍；出险3次以上，还可能被保险公司列为“高风险客户”，续保保费暴涨，甚至被拒保。
坑2：轻信“小险不影响保费”的话术
很多业务员为了让你走保险，会谎称“一次小险不影响第二年保费”，这是典型套路！2026年车险费率规则明确，只要出险（无论金额大小），商业险NCD系数都会回到1.0，优惠直接取消，一定要警惕。
坑3：忽略“自主定价系数”的影响
不同保险公司的自主定价系数不同，比如A公司自主定价系数0.8，B公司1.0，同样一次小险，在A公司续保涨幅会更低。投保/续保时，多对比2-3家保险公司，能省几百保费。
最后总结：一次小险，保费涨幅记住这3句话
无人员伤亡的小险：仅取消商业险优惠，涨幅17%-60%，核心看连续未出险年限；
有人员伤亡的小险：商业险+交强险同时上涨，涨幅40%-90%，损失显著增加；
走保险还是自费：用“维修费vs保费涨幅”对比，维修费高就走保险，反之自费，最省钱。
其实一次小险不可怕，可怕的是不懂费率规则，盲目走保险或硬扛自费，白白损失钱。记住这篇攻略，下次遇到小刮小蹭，先算清涨幅，再做决定，续保再也不用被保费涨幅“惊吓”！
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